Paskolos skaičiuoklė
Apskaičiuok mėnesinę įmoką — anuiteto arba tiesinio (lygaus pagrindinės sumos grąžinimo) grafiko.
Grąžinimo grafikas pagal mėnesius
Grafikas rodo, kiek iš kiekvienos įmokos tenka palūkanoms ir kiek sumažina skolą. Būtent dėl šio pasiskirstymo išankstinis grąžinimas paskolos pradžioje sutaupo daugiau nei pabaigoje.
| Mėnuo | Įmoka | Palūkanos | Pagrindinė | Likutis |
|---|
Rodo pirmus ir paskutinius mėnesius; ilgesniems terminams vidurys sutrumpintas.
Anuitetas ar lygios pagrindinės sumos dalys
Du dažniausi grąžinimo būdai duoda skirtingą naštą. Anuitetu įmoka vienoda visą laiką, bet pradžioje jos didžiąją dalį sudaro palūkanos. Lygių pagrindinės sumos dalių grafike kiekviena įmoka sumažina skolą vienoda suma, todėl pirmos įmokos didesnės, bet bendra permoka mažesnė.
| Požymis | Anuitetas | Lygios dalys |
|---|---|---|
| Pirma įmoka | Mažesnė | Didesnė |
| Paskutinė įmoka | Tokia pati | Gerokai mažesnė |
| Bendra permoka | Didesnė | Mažesnė |
| Planavimo patogumas | Aukštas | Vidutinis |
Praktikoje privačiuose sandoriuose dažniau susitariama dėl anuiteto, nes jį lengviau įrašyti sutartyje viena eilute. Jei suma didelė, antras variantas gali sutaupyti juntamai.
Kokia norma privačioje paskoloje yra reali
Lietuvoje privačių paskolų normos paprastai svyruoja nuo 10 iki 30 procentų per metus. Žemesnė norma beveik visada reiškia sandorį tarp artimų žmonių, aukštesnė be užstato jau sunkiai pagrindžiama. Įvedus į skaičiuoklę 50 ar 100 procentų, iškart matyti, kaip sparčiai auga permoka.
Užstatas ar laiduotojas paprastai sumažina normą, nes sumažina skolintojo riziką. Kaip apsisaugoti abiem pusėms, aprašyta kategorijoje privačios paskolos.
Kaip patikrinti, ar įmoka pakeliama
Paprastas rodiklis: visų kredito įmokų suma per mėnesį prieš pajamas atskaičius mokesčius. Jei išeina daugiau nei maždaug trečdalis, paskola per didelė — arba reikia mažinti sumą, arba ilginti terminą. Termino ilginimas mažina įmoką, bet didina bendrą permoką, ir skaičiuoklė tai parodo iškart.
Ko skaičiuoklė nerodo
Ji nerodo delspinigių už vėlavimą, notaro išlaidų, užstato registravimo rinkliavų ir galimų bylinėjimosi išlaidų. Reali privačios paskolos kaina ginčo atveju gali gerokai viršyti apskaičiuotą permoką. Taip pat tai nėra pasiūlymas ir nėra rekomendacija: portalas yra skelbimų vieta, o ne kredito davėjas ar tarpininkas. Konkrečias sąlygas rasi tik skelbimų lentoje ir aptarsi su kita šalimi tiesiogiai.
Ką įvesti, jei sąlygos dar nežinomos
Skaičiuoklę verta naudoti ir prieš pokalbį, ne tik po jo. Tada įvedi ne siūlomą normą, o savo biudžeto ribą: pasirenki sumą ir terminą ir žiūri, kokia norma duoda tokią įmoką, kokią gali mokėti. Gautas skaičius yra tavo viršutinė riba derybose. Kaip tai panaudoti skelbime, aprašyta puslapyje paskola iš privataus asmens.
Kodėl rezultatas yra įvertinimas, o ne pasiūlymas
Skaičiuoklė skaičiuoja pagal įvestus skaičius ir nieko nesiūlo: tai nėra paskolos pasiūlymas, o portalas nėra kredito davėjas. Realios sąlygos gimsta šalių pokalbyje ir įgyja galią tik sutartyje. Platesnis teisinis kontekstas — puslapyje teisinis pagrindas.
Dažniausi klausimai apie skaičiavimą
Kodėl skaičiuoklė rodo didesnę sumą, nei žadėjo skolintojas?
Nes į skaičiavimą įtrauktos palūkanos už visą terminą. Skelbime paprastai nurodoma pagrindinė suma, o ne bendra grąžinama.
Koks skirtumas tarp anuiteto ir tiesinio grafiko?
Anuitetu įmoka vienoda visą laiką, bet bendros palūkanos didesnės. Tiesiniame pirmos įmokos didesnės, bet permoka mažesnė.
Ar rezultatas yra pasiūlymas?
Ne. Tai orientacinis skaičiavimas; realias sąlygas šalys nustato sutartyje.
Kokią normą įvesti, jei ji dar nežinoma?
Pradėk nuo 15–20 % per metus — tai diapazonas, dažniausiai pasitaikantis skelbimuose, o vėliau pakoreguok pagal pokalbį.
Ar skaičiuoklė įskaičiuoja delspinigius?
Ne. Ji skaičiuoja planinį grafiką; vėlavimo pasekmės yra atskiras klausimas.
Kokia įmoka laikoma proporcinga?
Praktikoje — iki trečdalio mėnesio pajamų kartu su esamais įsipareigojimais. Viršijus tai, grafikas paprastai neatlaiko.